Des études récentes ont révélé qu'au cours du premier trimestre de 2022-2023, les prêts hypothécaires pour l'achat d'une maison ont augmenté de 4,7% . Une tendance liée avant tout à l' essor de la subrogation hypothécaire , aujourd'hui moins chère en raison de la faiblesse des taux appliqués aux nouveaux crédits immobiliers. Mais que signifie subroger une hypothèque? Est-ce une opération toujours payante? Subroger une hypothèque signifie essentiellement transférer l'hypothèque du bien, signée dans le contrat de prêt, d'une banque à une autre qui offre des conditions plus avantageuses en termes de durée et d'intérêts, mais le montant du prêt reste inchangé . Introduite par le décret Bersani en 2007, la subrogation du prêtil permet le passage de l'hypothèque d'une banque à une autre sans frais pour le client . Le nouvel établissement de crédit est inscrit au registre foncier et immobilier et l'hypothèque précédente reste inchangée.
La banque qui prend le relais devra supporter les frais, dépenses et charges liés à la subrogation du prêt et donc les frais de notaire, d'expertise et d'enquête préliminaire, tandis que l'emprunteur n'aura pas à payer de frais supplémentaires. Pour initier la subrogation du prêt, il est nécessaire que le client communique sa décision à la nouvelle banque, qui prendra des dispositions avec l'ancien établissement de crédit pour le démarrage de l'opération de subrogation de prêt. Il faut dire que si l'ancienne banque est tenue d'accepter la demande de subrogation du client, la banque repreneur n'a aucune obligation de proposer le prêt de subrogation. En effet, certaines banques à la place de la subrogation pourraient également proposer le remplacement du prêt, qui prévoit l'enregistrement à partir de zéro d'une autre hypothèque et, par conséquent, coûte beaucoup plus élevé que la subrogation.
Avant de procéder à une demande de subrogation de prêt, il est donc bon de procéder aux évaluations nécessaires . Il est décidé de subroger l'hypothèque pour économiser de l'argent, mais ce n'est pas toujours le bon choix. Par exemple, s'il reste quelques années avant l'extinction du prêt, comme 2 ans sur un total de 20, cela ne vaut pas la peine de changer. Le choix, en revanche, est plus avantageux pour ceux qui ont encore de nombreuses années pour rembourser l'hypothèqueet peut-être qu'il aimerait changer de taux. La question qui peut se poser dans ce cas est: vaut-il mieux renégocier un taux fixe ou variable? Tout dépend du taux de départ et aussi dans ce cas de la durée résiduelle du prêt: s'il reste encore plus de 10 ans d'hypothèque, il peut être intéressant de substituer et de s'appuyer sur la stabilité du taux fixe, avec les indices IRSI actuels à des plus bas historiques. Si, en revanche, il reste moins de 10 ans de prêt à éteindre, le taux variable, lié à l' indice Euribor, qui garantit dans cette période des taux d'intérêt très bas, s'établissant à 1,65%, semble plus commode pour la subrogation . Pour vous faire une idée, vous pouvez utiliser les comparateurs en lignequi fournissent de nombreux sites pour identifier la meilleure solution parmi les propositions des banques pour la subrogation du prêt comme Mutuionline.it ou Mutui.supermoney.eu.