Pour ceux qui veulent acheter une maison, le moment est venu car les tarifs resteront bas pendant un certain temps. En effet, le marché hypothécaire est lié aux décisions de la Banque centrale européenne qui a prolongé de neuf mois sa politique accommodante, ce qui a un impact sur le marché immobilier et sur les hypothèques.
Le taux d'intérêt, qui caractérise le prêt, est déterminé sur la base de paramètres fixés sur les marchés monétaire et financier auxquels l'intermédiaire ajoute une augmentation, appelée spread, qui représente la différence entre le paramètre de référence et le taux effectivement appliqué. Habituellement, le paramètre de référence pour le taux fixe est l'Eurirs tandis que pour le taux variable, les paramètres de référence sont l'Euribor ou le taux officiel fixé par la Banque centrale européenne.
Ainsi, l'inversion tant redoutée de la tendance des taux de crédit immobilier n'a pas encore eu lieu et tardera en effet à se produire. Mais non seulement les taux n'ont pas augmenté, mais ils ont également atteint un pourcentage inférieur le mois dernier au plus bas enregistré en 2022-2023. Selon l'ABI (Association bancaire italienne), en septembre le coût des prêts hypothécaires - résumé par l'évolution des taux fixes et variables et également influencé par le changement de la composition des décaissements en fonction du type de prêt - était égal à 1,97%, contre 2,05% à la même période l'an dernier (il était de 2,11% en août 2022-2023 et de 5,72% en décembre 2007).
Sur le montant total décaissé par les banques, les deux tiers des prêts hypothécaires sont à taux fixe . L'enquête confirme donc que le taux fixe reste le produit le plus populaire, avec 81,7% des décaissements au cours du troisième trimestre, soit environ 8% de plus que l'an dernier. De nombreux emprunteurs préfèrent encore se fier au taux fixe, étant donné que les meilleures offres sont inférieures à 2%.
Lorsque vous décidez de contracter un crédit, l'élément le plus important est le taux d'intérêt, généralement divisé en fixe et variable. Il est important d'évaluer les avantages et les inconvénients du type de taux à la lumière de sa situation économique et des conditions de marché, compte tenu de leurs évolutions possibles dans le temps.
Le taux d'intérêt fixe est ainsi appelé car il reste celui fixé par le contrat pour toute la durée du prêt. Le taux fixe est recommandé pour ceux qui craignent une hausse des taux du marché et veulent, dès la signature du contrat, être sûrs du montant des échéances individuelles et du montant total de la dette à rembourser. Contre cet avantage, l'intermédiaire applique souvent des conditions plus onéreuses que l'hypothèque à taux variable, l'inconvénient est donc de ne pas pouvoir profiter d'éventuelles baisses des taux du marché qui pourraient intervenir dans le temps.
Le taux d'intérêt variable, en revanche, peut varier à des échéances préétablies par rapport au taux de départ car il suit les fluctuations d'un paramètre de référence, généralement établi sur les marchés monétaire et financier. Le risque principal est une augmentation du montant des acomptes. Il est à noter que l'effet d'une hausse des taux a un impact plus significatif sur les prêts hypothécaires à plus longue échéance. Avec la même durée, les taux variables sont initialement inférieurs aux taux fixes, mais ils peuvent augmenter avec le temps, entraînant ainsi une augmentation même considérable du montant des acomptes. Ce taux est recommandé pour ceux qui souhaitent un taux toujours en phase avec les tendances du marché, et dans tous les cas peuvent supporter toute augmentation du montant des acomptes.
En plus de ces deux, nous avons également le taux mixte - il peut passer de fixe à variable (ou vice versa) à échéances fixes et / ou sous certaines conditions indiquées dans le contrat - et le taux double - dans lequel le prêt est divisé en deux parties: une avec le taux fixe, un avec le taux variable. Le taux double est recommandé pour ceux qui préfèrent une solution intermédiaire entre le taux fixe et le taux variable, en équilibrant les avantages et les inconvénients de chacun.