Contenu traité
- Les services offerts par le compte courant
- Les coûts du compte courant
- Types de comptes courants
- Comparateurs en ligne
- Comment ouvrir un compte courant et comment le fermer
Lorsque vous devez ouvrir un compte bancaire ou envisager la possibilité de transférer le vôtre d'une banque à une autre, la première question qui se pose est celle de l'établissement de crédit le plus pratique. Partons d'un postulat: a priori il n'y a pas de banque moins chère qu'une autre. Tout dépend de votre situation personnelle: vous souhaitez ouvrir un compte courant simplement pour créditer votre salaire? Devez-vous faire beaucoup de mouvements ou quelques-uns? Voulez-vous faire des investissements ou pas … Il y a ceux qui veulent un compte "rapide" et choisissent ceux en ligne ou ceux qui sont traditionalistes et préfèrent le contact direct avec le guichetier. Voici une liste de questions à vous poser pour clarifier vos idées avant de choisir le compte courant qui vous convient:
- Le compte est-il destiné aux besoins de la famille ou simplement aux besoins personnels ? Plus il y a de personnes qui utilisent le compte, plus les transactions sont susceptibles d'être effectuées.
- Combien de transactions prévoyez - vous faire chaque mois en moyenne? À mesure que le nombre d'opérations augmente, en effet, les coûts variables augmentent, si le contrat les prévoit.
- Vous souhaitez un compte pouvant être géré directement ou en ligne ou préférez-vous vous rendre directement au comptoir? L'utilisation du compte via Internet coûte généralement moins cher , mais nécessite également plus d'attention afin de fonctionner avec une sécurité maximale sans subir de fraude.
- Est-il nécessaire d'avoir une carte de crédit ? Avec la carte de crédit, il est possible de faire des achats en magasin, via internet ou encore via smartphone, pc et tablette jusqu'à un montant maximum de dépenses défini par la banque qui est généralement mensuel et est réduit après chaque achat. Cependant, l'émission et l'utilisation d'une carte de crédit entraînent des frais pour le client, tels que les frais annuels et, lorsque le paiement en plusieurs fois est demandé, des intérêts. Pour connaître ces frais, il faut d'abord consulter les documents d'information que la banque doit mettre à disposition tant au guichet que sur le site.
- Le compte courant sera-t-il utilisé pour des paiements récurrents, comme le loyer, les services publics ou les paiements hypothécaires ? Le client peut demander que le paiement soit effectué automatiquement avec la soi-disant domiciliation . Vous devez donc vérifier que le compte que vous choisissez contient ce service .
Après avoir posé ces questions nécessaires, il est important d'évaluer le coût du compte. L'un des facteurs influençant le coût du compte courant concerne les services offerts par la banque associée à ce compte.
Les services offerts par le compte courant
Parmi les services de base offerts par la banque figurent le crédit de salaire ou de pension, les chèques, les retraits et les dépôts aux distributeurs automatiques de billets, les virements bancaires, les cartes de crédit, les services bancaires par Internet, etc. A côté de ces services, il peut y avoir d'autres accessoires comme la possibilité de demander des services avancés (prêts, découverts, prêts personnels et même hypothèques), dont la commodité dépend de combien le client a réellement besoin de ces services accessoires.
Les coûts du compte courant
Le compte courant a des coûts pour le client qui dépendent des services offerts, donc ils varient d'une banque à l'autre. Le coût total du compte est généralement composé d'une partie fixe et d'une partie variable:
- les coûts fixes sont les coûts standards, les mêmes pour tout le monde et ils ne dépendent pas du montant ni de l'utilisation du compte. Les frais fixes sont les frais annuels du compte courant, les frais associés aux éventuelles cartes de paiement, les droits de timbre, les frais d'envoi des communications au client. La redevance annuelle comprend également souvent un certain nombre d'opérations;
- les coûts variables varient en fonction du type et du nombre de transactions effectuées et dépendent de l'utilisation du compte et des choix commerciaux de la banque. Les principaux coûts variables à considérer attentivement lors du choix d'un compte sont les frais d'enregistrement de chaque transaction sur le compte ○ les frais pour l'exécution de services individuels, les frais de règlement périodiques et les intérêts et autres frais en cas de découvert.
Pour comprendre ce que sont ces coûts et pouvoir les évaluer, dans la fiche d'information du compte courant, la banque fournit le soi-disant ISC, l'indicateur de coût synthétique qui donne une idée du coût total du compte courant en fonction des dépenses et des commissions qui peuvent être facturés au client au cours de l'année, sans tenir compte des charges fiscales et des intérêts.
Types de comptes courants
Il existe différents types de comptes proposés par les banques et les plus populaires sont quatre:
- Comptes ordinaires : ce sont des « comptes de consommation», dans lesquels les dépenses dépendent du nombre de transactions effectuées, car plus vous faites de transactions, plus vous dépensez.
- Comptes forfaitaires: ce sont ceux qui prévoient le paiement d'une redevance pouvant également inclure d'autres services, tels que les coffres-forts, l'assurance et la gestion d'actifs. Les comptes forfaitaires sont divisés en comptes «déductibles», dans lesquels les frais comprennent un nombre limité de transactions gratuites, et en comptes «non déductibles», dans lesquels un nombre illimité de transactions gratuites peut être effectué.
- Compte de base: c'est celui dédié à ceux qui ont des besoins financiers limités, ne comprenant qu'un certain nombre d'opérations et certains services, tels que carte de débit, crédit de pension ou de salaire, paiement d'espèces ou de chèques bancaires et circulaires, retrait de espèces, domiciliation des principaux utilisateurs domestiques. Le compte de base a des frais annuels qui comprennent un nombre prédéterminé de transactions annuelles pour certains services. Pour les clients qui ont un ISEE (Indicateur de la situation économique équivalente) de moins de 8 000 euros, le compte n'a pas de frais et aucun droit de timbre n'est payé. Pour ceux qui ont une pension jusqu'à 18 000 euros par an, le compte destiné à créditer la pension est gratuit jusqu'à un certain nombre et type d'opérations et de services; vous payez à la place pour des services supplémentaires.
- Comptes en accord: ce sont ceux qui bénéficient de remises et de concessions grâce à des accords avec certaines catégories de clients.
Comparateurs en ligne
Avant de choisir le compte courant qui correspond le mieux à vos besoins, vous pouvez également décider de consulter quelques comparateurs gratuits de ceux disponibles en ligne. Cela vous permet de comparer les comptes proposés par les différentes banques et de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins. Mais méfiez-vous de la source, vous devez être sûr qu'elle est digne de confiance. Et ne vous y fiez pas sans vérifier.
Comment ouvrir un compte courant et comment le fermer
Après avoir choisi le compte qui correspond le mieux à vos besoins, vous pouvez ouvrir le compte au guichet bancaire ou même directement en ligne. Les documents requis sont généralement une copie d'une pièce d'identité valide et du code fiscal. La banque peut également demander des documents optionnels tels que le dernier bulletin de paie ou le dernier modèle unique présenté en phase de déclaration fiscale.
Pour ceux qui ont déjà un compte actif auprès d'une autre banque et souhaitent le fermer, veuillez noter que la fermeture est gratuite et sans pénalité, bien qu'il puisse y avoir des exceptions que la banque doit déclarer dans le contrat. Une autre chose importante à savoir est qu'il n'est pas obligatoire de maintenir un compte courant auprès de la même banque auprès de laquelle vous avez contracté une hypothèque . Par conséquent, si vous payez une hypothèque auprès d'une banque, vous pouvez ouvrir un compte auprès d'une autre, en ne conservant que la relation de crédit avec la première jusqu'à ce que la totalité de l'hypothèque soit remboursée.