Le nouveau prêt hypothécaire viager est un type particulier de prêt, une alternative à la nue-propriété, qui permet à ceux qui possèdent un bien et ont plus de 60 ans de le donner en garantie et d'obtenir un prêt auprès des banques , de faire face à des problèmes de liquidité.
Le prêt hypothécaire à vie a été introduit par le décret législatif no. 203 de 2005 sur la base duquel elle a pour objet l'octroi par les entreprises et les établissements de crédit de prêts à moyen et long terme, avec capitalisation annuelle des intérêts et frais, et remboursement intégral en une seule solution à l'échéance, assistée d'une hypothèque de premier degré sur des propriétés résidentielles, réservée aux particuliers de plus de 65 ans.
Selon les derniers changements, tous les citoyens de plus de 60 ans qui sont en possession d'un bien immobilier et ont besoin de liquidités peuvent accéder au prêt hypothécaire à vie. Ces sujets peuvent demander à une banque d'accéder à un prêt immédiat, en convertissant une partie de la valeur de leur bien immobilier en espèces. En guise de garantie du prêt, la maison est hypothéquée, mais le demandeur n'a pas à quitter la propriété.
Les parties peuvent s'entendre sur la manière de rembourser le prêt, qui doit être progressif et inclure les intérêts et les frais. Il est à noter également que la banque ou l'intermédiaire prêteur en cas de retard de paiement d'un acompte (entre le trentième et le 180e jour à compter de l'échéance fixée) au moins 7 fois, même s'il n'est pas consécutif, peut demander la résiliation du contrat.
Dans certains cas spécifiques, la dette doit être remboursée en totalité, c'est-à-dire en un seul versement. Ces événements concernent:
- le décès du financeur
- le transfert, en tout ou en partie, de la propriété ou d'autres droits réels ou la jouissance du bien donné en garantie
- l'accomplissement d'actes qui réduisent la valeur du bien (y compris la constitution de sûretés réelles en faveur de tiers qui pèsent sur le bien).
Si au bout de 12 mois à compter de la survenance de l'un de ces événements, le prêt n'est pas remboursé , le prêteur (la banque ou l'intermédiaire financier) vend le bien à la valeur de marché, qui est déterminée par un expert indépendant désigné par la même banque. Les sommes obtenues de la vente servent à éteindre le crédit. Si 12 mois supplémentaires se sont écoulés sans que la vente soit conclue, la valeur du bien est réduite de 15% pour chacun des 12 mois qui se sont écoulés depuis la survenance de l'événement jusqu'au jour de la vente.
Les héritiers de la partie financée pourront choisir de rembourser la dette envers la banque ou de vendre le bien hypothéqué. Dans ce dernier cas, un accord préalable avec la banque est nécessaire et la vente du bien doit être finalisée dans un délai d'un an au plus tard. En cas de succès de la vente et après le remboursement du prêt, s'il reste des sommes, celles-ci sont attribuées au financeur ou à ses héritiers.