Contenu traité
- CE QUE DIT LA LOI
- MOT-CLÉ
- Assurance habitation contre les réclamations
- Sous-assurer, une erreur à ne pas faire
- La politique de la maison peut-elle être obligatoire?
- Ce qu'une politique intérieure peut inclure
- Assurance habitation pour les locataires
- Pour la copropriété
- Déductions fiscales
Malgré les changements de consommation et de modes, les Italiens continuent d'avoir un attrait fatal pour l'immobilier, considéré comme l'investissement par excellence. Même le dernier rapport de l'Istat, intitulé «La richesse non financière en Italie», confirme cette tendance: la maison représente le principal actif des familles , qui détiennent 92% de la valeur de l'ensemble des actifs résidentiels. Les propriétaires de propriétés sont donc nombreux, mais rares sont ceux qui choisissent de souscrire à une police habitation , qui protège le logement contre les incendies, les vols et les catastrophes naturelles.
Dans de nombreux cas, les compagnies d'assurance proposent des packages qui combinent la police habitation "classique" avec une assurance dédiée qui protège l'ensemble de la cellule familiale (responsabilité familiale) contre les dommages causés par les membres de la famille, les cohabitants, les travailleurs qui travaillent à l'intérieur de la maison et les animaux domestiques. Dans ce cas, la dépense économique est plus importante, mais la signature d'accords similaires peut être l'option avec le meilleur rapport qualité-prix.
CE QUE DIT LA LOI
La couverture d'assurance habitation, comme toutes les polices non-vie, comporte des protections qui peuvent être définies comme «de base» et diverses extensions qui peuvent normalement être achetées séparément ou dans le cadre d'un forfait multi-risques. Il est essentiel de comprendre le sens et la valeur réelle de ces extensions pour obtenir un contrat d'assurance performant qui optimise les coûts et les bénéfices. Les sources d'Ania sur l'assurance italienne sur la période de deux ans 2022-2023 montrent cependant, confirmant une certaine méconnaissance des enjeux critiques, une nette prévalence des contrats d'assurance sans prolongation. Rares sont ceux qui envisagent la possibilité d'ajouter un risque sismique, un risque d'inondation ou les deux à une politique intérieure, en plus bien sûr des événements qui sont rapportés dans le contrat entre phénomènes atmosphériques et catastrophes naturelles.C'est sur ce point, souvent présenté et évalué en termes génériques, que l'assuré doit porter une attention particulière.
(Source: Union nationale des consommateurs, www.consumatori.it).
- Franchise : c'est le montant minimum sous lequel l'assureur ne paie pas le dommage (franchise relative) ou celui qui reste à la charge de l'assuré (franchise absolue).
- Indemnité (ou juste indemnité): indemnité versée (versée) à la personne qui stipule la police au moment où le dommage survient.
- Maximum : montant maximum que l'assurance reconnaît lorsqu'un dommage spécifique prévu par la police survient, même s'il dépasse ce montant.
- Prime : coût de la police, à payer à la compagnie d'assurance en un seul versement annuel ou en plusieurs versements, en fonction de ce qui a été établi au moment de la signature du contrat.
C'est un contrat que le propriétaire du bien signe avec une compagnie d'assurance pour protéger le bien contre une série d'accidents, définis comme des «accidents». L'assurance n'est pas obligatoire, sauf si la banque à laquelle vous demandez un prêt ne lie pas le prêt à une police. Le mécanisme est simple: si un événement indésirable survient, l'assurance offre une indemnisation, ou une couverture financière, au propriétaire lésé, dans les paramètres établis par le contrat. Le montant de l'indemnité dépend du type d'assurance et du «plafond». Dans l'hypothèse où le dommage excéderait ce montant défini dans le contrat, la différence ne sera pas reconnue. Plus le plafond est élevé, plus la prime du contrat est élevée, à payer annuellement (ou par versements) à l'entreprise. Gardez également à l'esprit la "franchise",le montant minimum en dessous duquel les dommages ne sont pas payés. Habituellement, la police n'intervient pas pour les petites pannes qui impliquent des dépenses limitées, telles que le coût de réparation d'un robinet. Pour vous permettre de connaître les propositions, de nombreuses entreprises offrent la possibilité de simulations en ligne.
Un conseil important, à suivre lors de la signature d'un contrat d'assurance, est d'éviter la «sous-assurance», c'est-à-dire de se prémunir pour une valeur trop faible, car - en cas de sinistre - vous vous retrouveriez avec un remboursement bien inférieur à ce que valent réellement la maison et les biens qu'elle contient. Conseil - rappelle Altroconsumo - qui s'applique à toutes les formules politiques communes.
La politique de la maison peut-elle être obligatoire?
L'utilisateur qui demande une hypothèque auprès d'une banque est obligé de souscrire une assurance habitation en cas d'explosion et d'incendiequi, pendant toute la durée du prêt, couvre les dommages dus aux incendies, aux coups de foudre, aux chocs électriques et aux explosions dus, par exemple, à une fuite de gaz. Une fois la nature de l'événement vérifiée, la société rembourse les frais de réparation du bien, protégeant le propriétaire et l'établissement de crédit qui, jusqu'à l'extinction de la dette, s'intéresse au sort du bien. L'obligation, cependant, n'exige pas nécessairement qu'une proposition de la banque soit signée; vous pouvez contacter d'autres entreprises, en prenant soin d'évaluer les termes et clauses du contrat. L'assurance est activée au démarrage du prêt et le coût peut être payé en une seule solution ou, dans le cas de celle proposée par la banque, appliqué au versement hypothécaire.
En général, le contrat d'assurance habitation peut prévoir de nombreuses options, les plus importantes sont:
- Dommages à des tiers - causés involontairement à des tiers par des membres de la famille, des employés de maison et des animaux domestiques. Dans certains cas, avec un coût plus élevé, il est possible d'étendre la couverture aux événements qui se produisent à l'extérieur du domicile.
- Incendies - dus par exemple à un court-circuit dans le système électrique ou à des flammes dans la cheminée.
- Événements de catastrophe - tels que les dommages causés par une forte tempête.
- Les vols et vols qualifiés - les dommages résultant de vols commis en l'absence du propriétaire sont couverts, mais également ceux consécutifs à des vols qualifiés. Certaines entreprises proposent des compensations dédiées aux objets précieux (peintures, tapis, sculptures, etc.) et aux bijoux.
- Catastrophes naturelles - couvre les dommages résultant de tremblements de terre, d'inondations et d'autres événements naturels majeurs qui peuvent gravement endommager ou détruire la propriété.
- Accidents domestiques - prévoit l'indemnisation des accidents qui se produisent à la fois à l'intérieur et à l'extérieur du domicile et qui entraînent une invalidité permanente d'un pourcentage variable.
- Assistance à la maintenance - cette option fournit un service d'assistance (dans de nombreux cas garanti par une société partenaire de l'entreprise) en cas de pannes nécessitant des interventions urgentes.
- Assistance juridique - à activer en cas de litige judiciaire ou extrajudiciaire.
L'article 1590 du Code civil précise que "le locataire doit restituer le bien au bailleur dans le même état dans lequel il l'a reçu, conformément à la description faite par les parties, sauf en cas de détérioration ou de consommation résultant de l'usage de la chose conformément au contrat ". Ceux qui louent une maison peuvent donc souscrire une police (Rc locataire) qui couvre les dommages à la maison et aux tiers. Il existe généralement une couverture "basique" (explosions et incendies) mais il est possible d'élargir la gamme d'options.
La «police globale du bâtiment» est une assurance souscrite par la copropriété qui, dans sa forme de base, couvre les dommages résultant d'incendies, d'explosions, d'explosions et de coups de foudre et ceux causés à des tiers. Comme pour les autres assurances, il est possible d'ajouter une série d'options, y compris la couverture des dommages résultant d'événements atmosphériques et de catastrophes naturelles, les pannes causées par des voleurs, les accidents, la protection juridique, etc. En ce qui concerne le coût, les plus jeunes »(Généralement construit au cours des dix dernières années) peut bénéficier de remises et de concessions. Le contrat d'assurance est signé par l'administrateur de la copropriété mais, à moins que la signature de la police ne soit prévue par le règlement contractuel de la copropriété, le feu vert de l'assemblée est requis,qui décide avec le vote favorable de la majorité des présents représentant au moins la moitié de la valeur de l'immeuble (500 millièmes).
Les polices d'assurance habitation ne sont pas déductibles d'impôt à quelques exceptions près. A ce jour (c'est-à-dire avant l'approbation de la loi de stabilité pour 2022-2023, ndlr) une exception concerne les polices couvrant le risque de dommages suite à des catastrophes signées à partir du 1er janvier 2022-2023 . En fait, ceux-ci permettent à l'entrepreneur de déduire 19% de la prime dans la déclaration de revenus, sans franchise et sans limite de dépenses maximale même pour plusieurs propriétés. Le prix doit concerner une propriété résidentielle (résidence principale ou résidence secondaire) conformément à la loi. Dans le cas des contrats «multi-risques», la déduction est limitée à la composante prime relative aux garanties couvrant les catastrophes.
Les polices déductibles comprennent également celles stipulées pour garantir la copropriété , par rapport à la quote-part de prime se rapportant à l'unité immobilière d'habitation individuelle et aux dépendances associées.
En collaboration avec Avv. Silvio Rezzonico, président national de Federamministratori / Confappi, tél.02 / 33105242, www.fna.it