Le prêt hypothécaire à vie est opérationnel depuis le 2 mars 2022-2023 , forme de financement réservée aux propriétaires de plus de 60 ans qui peuvent convertir une partie de la valeur de leur logement en liquidité immédiate, sans avoir à quitter le domicile et en accord avec la banque sur les délais et modalités de remboursement.
La principale différence avec l'hypothèque classique est que dans ce dernier cas, vous empruntez une somme d'argent à une banque pour acheter une maison, puis vous remboursez le montant prêté par versements périodiques avec les intérêts. Avec le prêt hypothécaire, en revanche, celui qui possède déjà le bien peut emprunter à la banque une somme d'argent équivalente à la valeur d'une partie de son logement , évitant ainsi d'avoir à vendre le bien nu. La garantie pour la banque est l'hypothèque contractée sur la maison.
En pratique, le propriétaire d'un immeuble de plus de 60 ans se tourne vers une banque pour demander des liquidités. Le montant du prêt dépend de l'âge du demandeur: ainsi, s'il a un peu plus de 60 ans, l'argent pouvant être emprunté ne peut excéder 15 à 20% de la valeur du bien. Pour les plus de 60 ans, en revanche, il peut même atteindre jusqu'à 50% de la valeur de la maison. Dans le cas où le demandeur est marié ou cohabitant, il est possible de contracter un emprunt conjoint.
Le demandeur et la banque conviennent des modalités et conditions du remboursement, prévoyant également la possibilité de demander un remboursement intégral au décès du prêteur. Dans ce cas, ce sont les héritiers qui, dans les 12 mois suivant le décès de l'emprunteur, doivent récupérer le bien donné en garantie, remboursant ainsi le crédit et remboursant l'hypothèque relative. S'ils décident alors de ne pas récupérer le bien, ils peuvent choisir de confier la vente de la maison à la banque, qui doit avoir lieu au prix du marché. En cas de surplus de la vente, le capital résiduel est versé aux héritiers.
La banque peut demander le remboursement intégral du prêt non seulement au décès du propriétaire, mais également lorsque surviennent des cas particuliers dans lesquels la valeur du bien est considérablement réduite, à savoir dans le cas de:
- transfert en tout ou en partie de droits réels ou jouissance du bien
- l'accomplissement par le propriétaire d'actes graves qui réduisent la valeur du logement
- modifications structurelles de la propriété effectuées sans le consentement de la banque
- négligence de la maison par le financé
- l'entrée au domicile en tant que résidents de sujets autres que le membre de la famille de la personne financée.
De son côté, la banque a le devoir de préparer deux déclarations exemplaires pour le propriétaire du bien qui portent la simulation du plan d'amortissement à soumettre à l'intéressé et ne peut exiger le paiement des dépenses engagées par le prêteur si l'emprunteur décide de ne pas signer le contrat.
Le prêt hypothécaire à vie peut également être accompagné d'une police d'assurance pour la propriété, mais le demandeur a le droit de souscrire la police d'assurance même auprès d'une personne autre que le prêteur, qui doit soumettre un rapport annuel de sa situation d'endettement.