A taux fixe, variable ou mixte, d'une durée minimum de 5 ans et maximum de 30 ou 40 ans, les caractéristiques du prêt varient en fonction des besoins personnels et d'une banque à l'autre, mais - une fois stipulé - cela ne signifie pas que sera à jamais lié à ce contrat. Grâce à la prétendue subrogation, il est en effet possible de modifier le contrat de prêt en transférant le prêt à une autre banque offrant des conditions économiques plus avantageuses.
Que signifie la subrogation du prêt?
C'est la loi n. 40 de 2007, également connue sous le nom de loi Bersani et actuellement, après quelques modifications introduites avec les lois ultérieures, l'article 120-quater de la loi bancaire consolidée introduit la subrogation en Italie, c'est-à-dire la possibilité de transférer son hypothèque d'une banque à une autre qui pose finalement de meilleures conditions. En substance, avec la subrogation, vous pouvez littéralement transférer le contrat de prêt existant d'une banque à une autre , en modifiant les paramètres du prêt lui-même, fermant ainsi l'ancienne hypothèque et en allumant une nouvelle avec une nouvelle banque, mais en utilisant l'hypothèque d'origine. . Avec la subrogation, vous pouvez remplacer:
- durée
- la propagation
- le type de taux appliqué
- dépenses périodiques (assurance, encaissement, gestion, etc.).
Ce qui ne peut jamais changer, c'est le capital résiduel, c'est-à-dire le montant qui reste à rembourser, qui doit être le même que celui existant avec l'ancienne banque. Avec la subrogation, la nouvelle banque reprend le crédit et toutes ses garanties, y compris l'hypothèque. En substance, l'hypothèque reste la même que l'ancienne hypothèque, mais est déplacée de l'ancienne vers la nouvelle institution de crédit.
Combien coûte la subrogation
La portabilité du prêt prévoit la possibilité de transférer son crédit immobilier à une autre banque, en obtenant de meilleures conditions mais surtout sans frais. En effet, l'article 120 quater de la loi consolidée sur les banques dispose que «la subrogation entraîne le transfert du contrat de prêt, dans les conditions stipulées entre le client et l'intermédiaire entrant, à l'exclusion des pénalités ou autres charges de toute nature». De plus, la banque ne peut imposer au client des frais ou commissions pour l'octroi du nouveau prêt, pour l'enquête préliminaire et pour les bilans cadastraux, qui sont effectués selon des procédures de collaboration entre intermédiaires basées sur des critères de réduction maximale des délais, des obligations et Coûts associés. En aucun cas, les intermédiaires n'appliquent aux clients des frais d'aucune sorte, même indirectement, pour l'exécution des formalités liées aux opérations de subrogation.
La subrogation est donc une opération à coût nul pour le débiteur car la nouvelle banque ne peut imposer de frais ou de commissions pour cette opération et l'ancienne banque ne peut réclamer de pénalités pour remboursement anticipé de l'ancien prêt.
De plus, les frais du notaire pour le nouveau prêt sont à la charge de la banque auprès de laquelle il subroge.