Ceux qui ne disposent pas des liquidités nécessaires pour acheter une maison peuvent demander à la banque de contracter une hypothèque. Il s'agit d'une forme de financement, généralement d'une durée de 5 à 30 ans, dans laquelle un intermédiaire, la banque, accorde un prêt avec intérêts, à ceux qui souhaitent acheter un bien immobilier et qui ne disposent pas du montant total demandé par le vendeur. .
Le prêt est accordé à l'utilisateur s'il remplit les conditions de garantie exigées par l'établissement de crédit et prévoit le remboursement du montant par versements périodiques (à échéance fixe ou variable) jusqu'à l'extinction de la dette.
Prêt hypothécaire
Le prêt est défini comme une «hypothèque» car le paiement des acomptes est garanti par une hypothèque sur la maison et donc, si le client n'est plus en mesure de payer, la banque devient propriétaire du bien. Malgré la garantie de l'hypothèque, avant d'accorder un prêt, l'institution financière vérifie la situation de revenu de la personne qui en fait la demande.
À cet égard, nous proposons une question du lecteur sur l'hypothèque, à laquelle répond la notaire Paola Casali, conseillère du Conseil des notaires de Milan.
Question de Marialuisa A. Je dois vendre ma propriété et en acheter une autre comme première maison. Est-il possible de déplacer l'hypothèque de la maison que je vends vers la nouvelle maison? Sans avoir à rembourser l'hypothèque et à en ouvrir une nouvelle? Si possible, l'hypothèque est-elle transférée à la nouvelle maison ou les conditions changent-elles?
Réponse du notaire: Malheureusement, le prêt hypothécaire est lié à la propriété avec pour conséquence qu'en vendant la maison et en achetant une nouvelle maison, il sera nécessaire de rembourser le prêt précédent, d'annuler l'hypothèque relative et de contracter une nouvelle hypothèque sur la nouvelle maison. Sinon, il est possible de changer de banque, avec subrogation du prêt auprès d'une nouvelle banque à des conditions plus favorables. Dans ce cas, l'hypothèque ne change pas car la propriété de garantie reste inchangée.
La subrogation du prêt
Il est bon de se rappeler à ce stade que la subrogation est la possibilité de transférer votre hypothèque d'une banque à une autre qui crée éventuellement de meilleures conditions. En substance, avec la subrogation, vous pouvez littéralement transférer le contrat de prêt existant d'une banque à une autre , en modifiant les paramètres du prêt lui-même, fermant ainsi l'ancienne hypothèque et en allumant une nouvelle avec une nouvelle banque, mais en utilisant l'hypothèque d'origine. . Avec la subrogation, vous pouvez remplacer:
- durée
- la propagation
- le type de taux appliqué
- dépenses périodiques (assurance, encaissement, gestion, etc.).
Ce qui ne peut jamais changer, c'est le capital résiduel, c'est-à-dire la somme qui reste à rembourser, qui doit être la même que celle existant avec l'ancienne banque. Avec la subrogation, la nouvelle banque reprend le crédit et toutes ses garanties, y compris l'hypothèque. En substance, l'hypothèque reste la même que l'ancienne hypothèque, mais est déplacée de l'ancienne vers la nouvelle institution de crédit.