Contenu traité
- Qu'est-ce que le prêt hypothécaire à vie
- La durée du prêt
- Quand la banque demande-t-elle le remboursement intégral du prêt en une seule solution?
- Que se passe-t-il lorsque la partie financée décède?
Un prêt pour les plus de 60 ans avec des exigences et des caractéristiques particulières: il s'agit du prêt hypothécaire à vie , un prêt accordé par des banques ou des intermédiaires financiers à des personnes d'âge avancé et garanti par une hypothèque sur la maison de résidence. Du Conseil National des Notaires vient un vademecum utile avec toutes les informations pertinentes, afin d'éviter les pièges et les écueils.
Qu'est-ce que le prêt hypothécaire à vie
Tout d'abord, il est bon de clarifier ce que c'est. Le prêt hypothécaire à vie est un prêt accordé par des banques ou des intermédiaires financiers à des personnes de plus de 60 ans. Le prêt est garanti par une hypothèque de premier degré enregistrée sur une propriété résidentielle pour garantir le remboursement du prêt, des intérêts et des frais.
Si la personne qui demande le prêt est mariée ou cohabite depuis au moins 5 ans et que le bien à hypothéquer en garantie du prêt est la résidence des deux conjoints ou cohabitants, le contrat de prêt correspondant doit être signé par les deux, même si la propriété appartient à un seul, à condition que l'autre partenaire soit également âgé de 60 ans.
La durée du prêt
La durée du prêt ne peut être établie a priori car elle dépend de la durée de vie de l'emprunteur. De plus, si le prêt est détenu conjointement par le conjoint ou le concubin, il est fait référence à la durée de vie de la vie la plus longue des deux du couple.
Quand la banque demande-t-elle le remboursement intégral du prêt en une seule solution?
Les cas dans lesquels la banque peut faire cette demande sont obligatoires et ce sont:
- décès du financeur
- transfert, en tout ou en partie, de la propriété ou d'autres droits réels ou de jouissance sur le bien donné en garantie
- l'exécution d'actes qui réduisent considérablement la valeur du bien, y compris l'établissement de droits de garantie en faveur de tiers qui grevent le bien (par exemple dans le cas où d'autres sujets, après la stipulation du contrat de prêt, prennent résidence dans la propriété, à l'exception des membres de la famille de la partie financée, c'est-à-dire les enfants, le conjoint ou le cohabitant le plus uxorio, ainsi que le personnel régulièrement sous contrat qui vit avec la partie financée pour lui prêter, à lui ou à sa famille, son prestations de service?.
Le remboursement intégral du prêt peut avoir lieu de deux manières:
- sans capitalisation: dans ce cas, la partie financée rembourse progressivement les intérêts et frais avant que les événements indiqués ci-dessus ne se produisent; par conséquent, au moment du remboursement, seul le capital doit être restitué;
- avec capitalisation: à l'échéance du prêt, le principal ainsi que les intérêts et dépenses capitalisés annuellement doivent être remboursés en une seule fois.
Si de tels événements se produisent, le remboursement doit être effectué dans les 12 mois.
Que se passe-t-il lorsque la partie financée décède?
Dans les 12 mois suivant le décès de la personne financée, il appartient aux héritiers de rembourser intégralement le prêt ou, en accord avec le prêteur, de vendre eux-mêmes la maison. Passé ce délai, seul le prêteur a le droit de vendre la maison , sans qu'il soit nécessaire de recourir à une procédure judiciaire ordinaire d'exécution, au prix déterminé par un expert indépendant désigné par le prêteur, satisfaisant son crédit et reversant tout surplus aux héritiers. Si la vente n'est pas finalisée dans un délai de 12 mois, le prix diminuera de 15% chaque année, jusqu'à ce que la maison soit vendue. Si le produit de la vente, net des frais engagés, ne couvre pas le crédit du prêteur, celui-ci ne pourra le demander aux héritiers.